為什麼大家都在找首購房貸9成銀行？

房價高漲、自備款門檻越墊越高，能否找到首購房貸9成銀行，常常決定了你今年能不能順利交屋。雖然多數銀行對一般購屋的貸款成數多在6～8成，但少數銀行會在特定條件下放寬到9成，甚至搭配最長40年期，主打首購族，讓每月月付壓力下降。不過，成數越高審核越嚴格，利率也可能略高，且總利息支出會增加，申辦前務必先掌握自己的首購條件、首購房貸利率與實際負擔能力。

首購條件與「首購一生一次」怎麼認定？

• 首購條件（常見銀行/政府專案認定重點）
  • 申請人與配偶名下無住宅不動產（或無既有房貸）。
  • 近半年內購買自住用住宅（新青安規定「申請日前6個月起購買的住宅」）。
  • 信用正常、收入穩定、負債比合理，且能提供完整財力證明。
• 首購一生一次
  • 多數政府補貼或優惠專案採「同一戶一次」原則，重申請時會被排除；銀行自有「首購專案」是否限一次，依各行規範。
• 40年期限制
  • 市場多數主打40年期的房貸方案，限定「名下無房」的首購族才能申請。

9成房貸辦得到嗎？哪些銀行可能承作

多數銀行對一般客戶的房貸成數是6～8成，房貸9成屬於高成數，僅少數銀行在特定條件下受理。依市場資訊整理：

• 目前傳出承作房貸9成的銀行以新光銀行、中國信託、華南銀行為主（實際名單與政策會依時點調整，仍須以各銀行最新公告與審核結果為準）。
• 成功關鍵
  • 物件：屋齡低、座落地段佳（如雙北精華區）、坪數規格符合銀行偏好、無嫌惡設施。
  • 申請人：年收入高（例如年收150萬以上較有利）、信用分數佳、同銀行往來佳（薪轉、理財、保險等）。
  • 用途與型態：自住為佳，投資客與非自住多有額外限制或成數打折。
• 利率與費用
  • 9成高成數通常利率會比8成稍高，並可能加收手續費或補貼條件較嚴格。

房貸8成與85成：市場主流的安全帶

• 房貸8成條件
  • 適用最廣，包含政府的青年安心成家購屋優惠貸款（新青安）即屬於「最高核貸8成」；搭配最長40年與一定的寬限期，有利降低月付。
• 房貸85成銀行
  • 就目前銀行貸款機制，多在「鑑價（或成交價）最高85%」是相對常見的天花板；但條件多半嚴格，且其中約0.5成常以「裝潢貸」名義併辦。
  • 市面上承作85成的銀行不少（例如永豐、元大、台新、第一等皆有首購/購屋貸款產品），但實際成數仍看鑑價、個人與物件條件。
• 新青安（青年安心成家購屋優惠貸款）摘要
  • 貸款標的：申請日前6個月起購買的住宅
  • 貸款成數：最高核貸8成
  • 最高額度：1,000萬元（自2023/8/1調升）
  • 最長年限：最長40年
  • 本金寬限期：常見至3年（依承作銀行方案為準）
  • 適合需要長年限、降低月付的首購自住族

方案比較表（成數、年限、額度與利率）

備註：實際條件、成數、利率、寬限期、年限均以各銀行審核與最新公告為準。

2025市場利率觀察與「首購房貸利率」範圍

• 銀行參考（市場資訊彙整，僅供參考）
  • 永豐首購房貸：2.50%起，年限最長40年
  • 台新購屋貸款：2.68%起，年限最長30年
  • 玉山指數型房貸：2.75%起，年限常見20年
  • 第一銀行部分產品：曾見低至約2.2%起，年限與額度依產品而不同（例：一胎可至約85成）
• 關鍵提醒
  • 首購房貸利率受個人信用、成數、年限、是否綁約與加值商品（薪轉、保險、基金）等影響。
  • 同一家銀行，8成、85成與9成的定價也會不同，成數越高，利率多半越高。

如何知道自己房貸可以貸多少？

• 步驟1：確認貸款成數與額度限制
  • 取「鑑價」或「成交價」的較低者乘以可貸成數（例如8成、85成或9成）。
  • 若走新青安，還需受1,000萬元額度上限限制。
• 步驟2：檢視還款能力（銀行會看你的「負債比」）
  • 粗估原則：每月本息支出不宜超過淨月收的30%～40%（實務以銀行DSR/DBR規範與內規為準）。
  • 建議預先清理高利率負債（信貸、卡債）以提高可貸金額與核准率。
• 步驟3：物件條件會影響成數
  • 屋齡、坪數、座落地段、是否臨嫌惡設施，均影響鑑價與核准成數。
• 步驟4：多家比較、先做「首購房貸試算」
  • 先用利率、年限與成數做粗試算，再向2～3家銀行（含公股與民營）遞件，取最終核准條件。

首購房貸試算：快速估月付

• 試算公式（本息平均攤還）
  • 月付金 = 貸款金額 × [月利率 × (1+月利率)^期數] / [(1+月利率)^期數 − 1]
• 範例A：9成成數、長年限降低月付
  • 房價1,200萬，貸款9成＝1,080萬；利率2.6%；年限40年（480期）
  • 估算月付約36,000～36,500元（每百萬約3,350元）
• 範例B：新青安8成，但有額度上限
  • 房價1,500萬，8成為1,200萬，但新青安額度上限1,000萬
  • 若以1,000萬、2.5%、40年試算：月付約32,900～33,100元（每百萬約3,300元）
• 範例C：同利率、縮短年限會提高月付
  • 以2.5%利率、30年試算，每百萬月付約3,950元；40年約3,300元
  • 結論：年限越長月付壓力越低，但總利息顯著增加

影響貸款成數與核准的關鍵

• 個人面：信用分數、收入穩定度、薪轉與往來、負債比（含信貸/卡債）
• 物件面：屋齡、坪數、座落地段、社區管理品質、是否臨嫌惡設施
• 融資設計：是否自住、成數（8成/85成/9成）、寬限期長短、年限長短
• 銀行偏好：不同銀行對區域、產品線、客群的政策不同，建議同時比較公股、民營、與地區型銀行

青年首購划算嗎？（優缺點一次看）

• 優點
  • 利率相對親民、年限最長可到40年、可搭配本金寬限期，對首購族友善。
  • 新青安8成、1,000萬額度，能有效降低月付。
• 可能的缺點與風險
  • 總利息支出高：年限越長、成數越高，累積利息越多。
  • 額度上限：高總價區購屋者，仍需較多自備款或另尋搭配貸。
  • 成數越高，銀行風險權數越高，常伴隨較高利率或附加條件。
• 適合對象
  • 穩定受薪、信用良好、確定長期在該區自住，且重視「月付可承受度」的首購族。

實務建議與申辦順序

• 先比對：新青安（8成、1,000萬、40年）與一般85成、9成成數方案，評估月付與總利息。
• 先試算再送件：以「首購房貸試算」粗估月付，確定在可負擔區間。
• 比較至少3家：包含承作量大的公股行庫與民營銀行；9成成數請優先詢問新光銀行、中國信託、華南銀行等有機會承作的銀行。
• 文件準備：在職證明、薪資/扣繳憑單、近半年往來、物件權狀/謄本、買賣契約、裝潢預算（若須搭配裝潢貸）。
• 談判空間：綁約年期、是否加保險/自扣薪轉、手續費折減與開辦費，皆可爭取。

結論

• 9成房貸並非沒有，但屬少數銀行、嚴格審核的高成數方案；新光銀行、中國信託、華南銀行等傳出有機會承作，實務仍需個案評估。
• 新青安是多數首購族的起點：首購條件友善、首購房貸利率相對親民、年限最長40年、成數8成與1,000萬額度上限，搭配一般房貸可提高實際可貸金額。
• 真正關鍵不只成數，更是你「如何知道自己房貸可以貸多少」：看鑑價、看收入負擔、看利率與年限。先做首購房貸試算、再比較各家銀行方案，鎖定「月付可承受、總利息可接受」的組合，才是長期穩健的首購策略。

常見問題

為什麼大家都在找首購房貸9成銀行？

A：因房價高、前置備款越來越多，9成可降低自備款與月付壓力，但審核較嚴格、利率較高，總利息也較多，申辦前要清楚自己的條件與實際負擔。

首購條件與「首購一生一次」怎麼認定？

A：通常以申請人與配偶無住宅不動產或房貸、近半年自住購屋、信用穩定、收入穩定且有財力證明為主；「首購一生一次」多採同一戶原則，政府補貼或專案常有限制，銀行自有專案也有異同。

9成房貸辦得到嗎？哪些銀行可能承作？

A：大多數銀行成數在6～8成，9成屬高成數，審核較嚴；傳聞較常承作9成的銀行有新光銀行、中國信託、華南銀行，但要以最新公告與個案審核為準。

房貸8成與85成：市場主流的安全帶？

A：8成最為普及，政府的青年安心成家貸款通常也是8成；85成在鑑價上限較高、條件較嚴，常有裝潢貸併案等情形；9成則風險與成本較高。

新青安（青年安心成家）要點是什麼？

A：最高核貸8成、最高額度1000萬元、最長40年、本金寬限期常至3年，適合長年限以降低月付，但額度與條件有限。

9成高成數與其他方案相比，風險與成本有哪些？

A：9成雖可提高可貸，但利率通常較高、寬限與條件可能嚴格，總利息也較多，風險與成本較高，需評估長期負擔。

2025市場利率觀察與「首購房貸利率」範圍？

A：利率多在2.x%區間起伏，視成數、年限、綁約與個人條件而定；如永豐約2.50%起、台新約2.68%起、玉山約2.75%起、第一銀行低至約2.2%起等，但以個案為準。

如何知道自己房貸可以貸多少？

A：先以鑑價或成交價較低者乘以可貸成數（8成、85成或9成），新青安往往有1,000萬元上限；再評估還款能力，月付本息不宜超過淨月收的30%～40%，並清理高利負債；物件條件也會影響成數，建議多家比較並做試算。

首購房貸試算：快速估月付怎麼算？

A：月付金 = 貸款金額 × [月利率 × (1+月利率)^期數] / [(1+月利率)^期數 − 1]；範例：9成1,080萬元、2.6%、40年約36,000元；若新青安8成為1000萬元、2.5%、40年約33,000元；30年 vs 40年的比較，年限越長月付越低但總利息越高。

實務申辦順序與建議？

A：先比對新青安與一般85成/9成方案，做首購房貸試算；至少比3家銀行（公股與民營）並準備完整文件，如在職證明、薪資證明、往來紀錄、物件權狀、買賣契約、裝潢預算等，談判綁約、保險與手續費以取得較佳條件。