在當前台灣不動產市場中，老屋抵押貸款成為許多房屋擁有者尋求資金周轉的重要途徑。然而，由於老屋的特性與限制，申辦貸款並非易事。本篇文章將深入探討房屋抵押貸款、30年老屋貸款、40年老屋貸款等相關議題，並解答老屋貸款過程中的常見問題。
老屋定義與貸款成數
首先，我們來瞭解一下何謂老屋。依據《都市危險及老舊建築物加速重建條例》第3條的規定，只要屋齡超過30年即被視為老屋。因此，不論是30年老屋還是40年老屋，都屬於老屋範疇。而根據市場行情，老屋的抵押貸款成數通常只能達到房價的6~7成左右，能夠成功申請到8成房屋貸款的情況並不多見。
老屋抵押貸款的可行性
老屋能否申請抵押貸款？
老屋抵押貸款並非所有人都能成功申辦，造成原因如下：
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屋齡過高：老屋的貸款年限通常不會很長，因此貸款金額和利率往往會較高。依據目前常見的申請條件，房屋屋齡加貸款人年齡須小於70歲。
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建物儲存登記：不少早期自建的房屋未完成建物的儲存登記，因此無法設定抵押權，無法申請老屋貸款。
貸款成數與額度
根據目前的市場狀況，老屋貸款的成數在過去幾年有所上升，目前平均貸款成數已有7成左右，但在某些銀行或融資公司申辦時，成數仍會受到諸多條件的影響，例如房屋所在地、房屋狀況等因素。而貸款額度的計算亦要扣除原先已有的負債額度。
老屋修繕與額度提升
老屋屋況通常較差，申辦貸款的門檻也相對新屋來說更嚴苛。如果老屋狀況過於老舊，會影響貸款成數，建議可以透過裝潢翻修來證實房屋的安全性，以提高貸款成數與額度。
合法貸款管道選擇
銀行貸款
申請老屋貸款的最主要管道是銀行。銀行通常要求借款人提供完整的房屋資料並進行詳細的房屋估價。目前由台灣土地銀行、中國信託等多家銀行提供的房屋抵押貸款試算服務，可以讓借款人瞭解自己可能取得的貸款額度、利率和還款金額。
融資公司
除了銀行，融資公司也是一個選擇。市面上有裕融等融資公司專門提供老屋貸款服務，並且貸款額度較高，可提供到房屋價值的110%。但相對於銀行，融資公司申辦速度較快，但利率可能較高，且需注意是否符合合法管道的範疇。
民間貸款
民間貸款是申請門檻最低的一種管道，貸款年限大約在10年左右，對個人信用瑕疵及共有人持分房屋的情況更加寬鬆。但需特別留意選擇有實體店面、月利率不超過3%、不抵押重要證件的合法業者。
申請老屋抵押貸款的注意事項
貸款風險
購買老屋申辦貸款時需特別注意風險控制。由於老屋屋況與地點息息相關，房屋估價可能會受到影響。因此，需求方應充份考慮自己的還款能力及可能的風險，避免因為貸款金額過高而無法按時還款。
申辦流程
申請老屋抵押貸款時，需提供貸款人基本資料、房屋資料以及還款計劃等。另外，借款人應準備充足的自備款，並確保房屋的儲存登記已完成，以保障申辦過程順利。
房屋貸款試算
在申購老屋前，建議借款人先使用各銀行或貸款公司的房屋抵押貸款試算工具，瞭解每月的還款金額、利率組成以及貸款額度等。以台灣土地銀行和中國信託為例，其提供的試算工具可以幫助借款人搭配不同銀行的貸款方案，找到最適合自己需求的貸款方式。
結論
老屋抵押貸款是一種尋找資金周轉的有效手段，但需考慮到貸款成數、申辦難易程度以及合法管道的選擇等多種因素。無論申請30年老屋貸款還是40年老屋貸款，借款人都需要了解貸款條件，精確計算每月還款金額，並選擇合理的貸款方式，以確保資金運用的安全性與穩健性。
希望這篇文章能夠幫助到有需要的讀者，讓大家對於老屋抵押貸款有更深入的瞭解與實際操作指南。若有進一步的疑問或需求，建議直接諮詢專業的房屋貸款顧問，確保獲得最適合您的貸款方案。
常見問題
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老屋抵押貸款的最低屋齡是多少？
A：老屋抵押貸款的最低屋齡為30年。 -
能否申請40年老屋的抵押貸款？
A：是的，40年老屋也可以申請抵押貸款。 -
老屋抵押貸款的平均成數為多少？
A：老屋抵押貸款的平均成數約為7成。 -
申請老屋貸款時需要注意的最大風險是什麼？
A：申請老屋貸款時需要注意的最大風險是房屋估價可能因房屋狀況而受到影響。 -
民間貸款的貸款年限大約是多久？
A：民間貸款的貸款年限大約在10年左右。 -
申請老屋抵押貸款時應確保哪些檔案齊全？
A：申請老屋抵押貸款時應確保提供貸款人基本資料、房屋資料以及還款計劃。 -
老屋翻修後，可能會如何影響貸款額度？
A：老屋翻修後可以提高貸款額度及貸款成數。 -
提供房屋抵押貸款試算工具的兩家銀行分別是哪兩家？
A：提供房屋抵押貸款試算工具的兩家銀行分別是台灣土地銀行和中國信託。 -
申請老屋貸款需要注意哪些貸款管道選擇？
A：申請老屋貸款需注意的管道包括銀行貸款、融資公司貸款和民間貸款。 -
申辦老屋抵押貸款的最高年齡限制為多少？
A：申辦老屋抵押貸款的年齡限制通常為房屋屋齡加貸款人年齡須小於70歲。
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