在金融市場中，儲蓄險是一種較受歡迎的理財工具，儲蓄險的主要目的是透過固定或變動的利率來累積資金。特別在當前市場利率變動頻繁、投資風險增高的情況下，選擇適合的儲蓄險更為重要。本文將深入探討受歡迎的六年期台幣儲蓄險、美金儲蓄險等不同型別的儲蓄險，並提供最新的台幣儲蓄險推薦2024。

什麼是儲蓄險

儲蓄險是一種將保險和儲蓄相結合的保險產品，透過預定利率或宣告利率來累積帳戶資金，合約到期時可以一次性領回本金及利息。儲蓄險的收益主要取決於內部報酬率（IRR），它是衡量儲蓄險真正收益的重要指標，類似於年化報酬率（Annualized Rate of Return）。

儲蓄險的利率型別

儲蓄險可以分為利率固定型與利率變動型。固定型利率意味著在合約期間內，提供穩定且固定的利率；變動型利率則依據市場利率變動，提供不同的利率回報。在挑選儲蓄險時，務必注意商品的IRR和提前解約所帶來的損失。

2024年推薦的六年期台幣儲蓄險

1. 富邦儲蓄險6年試算

富邦人壽的六年期儲蓄險一向以其穩定的收益和強健的品牌信譽受到青睞。其內部報酬率（IRR）在市場上也有較高的評價。根據最新的試算結果，這款儲蓄險在第六年到期時，如果宣告利率穩定保持在3%，使用者將能夠獲得相對豐厚的回報。

2. 富邦三年期儲蓄險

如果您更偏好短期理財工具，富邦三年期儲蓄險也是值得考慮的選擇。這款儲蓄險在短期內提供了較高的宣告利率，並且能夠提供適度的壽險保障。在三年期滿後，使用者就可以領回本金和利息，非常適合收入不穩定但想強迫儲蓄的群體。

3.還本型儲蓄險推薦

6年期還本型儲蓄險也是許多消費者熱門選擇之一，這型別的產品能夠在合約期滿後將全部本金歸還給投保人，同時提供一定的利息收益。例如，富邦人壽的「吉旺傳家利率變動型終身壽險」在第6年起保障額約為總保費的兩倍，第8年末保障額高於總繳保費，這樣的設計兼顧了儲蓄和保障，值得推薦。

美金儲蓄險推薦

相比台幣儲蓄險，美金儲蓄險的報酬率通常更為優越，尤其在美元多數時期相對台幣升值的情況下尤為突出。以下是2024年推薦的幾款美金儲蓄險：

1. 中國人壽—美利豐美元利率變動型終身壽險

中國人壽的這款美金儲蓄險，以其高達3.65%的宣告利率（2024/03）受到投資者歡迎。該保單儲蓄效果顯著，適合不希望資金因通膨而貶值的保戶。

2. 新光人壽—美滿富貴外幣利率變動型終身壽險

這款儲蓄險提供靈活的投資選擇和豐厚的回報率，其宣告利率也表現不俗。同時，它還提供了壽險保障，在保戶意外身故時可以提供保額給受益人。

如何選擇適合的儲蓄險

要找到高報酬率的儲蓄險，可以依照以下建議來規劃：

1. 選擇短期繳費商品：例如3年或6年的儲蓄險，這樣可以在相對較短的時間內取得收益，減少市場波動帶來的不確定性。

2. 偏好外幣保單：如美金保單，通常相較於台幣保單能提供更高的報酬率。

3. 參考內部報酬率（IRR）：除了預定利率和宣告利率，更應該關注IRR，由於這才是反映真實收益的指標。

儲蓄險的缺點與注意事項

儲蓄險並非完美的理財工具，也有其缺點需要關注：

• 收益可能低於通膨率：根據IRR計算，儲蓄險短期間內平均報酬率約為1.8%，低於每年2%的通貨膨脹率，長期持有可能無法戰勝通膨。

• 提前解約損失：儲蓄險如果提前解約，會面臨較高的損失。因此，在購買前需要確保投保期間內不會有急需現金的情形。

• 含壽險費用：儲蓄險內含一定的壽險保障，其實質上是將部分保費拿來投資，因此利率並不像看上去那麼高。

總結來說，選擇適合的儲蓄險需要謹慎考慮產品的內部報酬率（IRR）、繳費年期、利率型別及提前解約的影響。透過綜合比較各家保險公司的不同儲蓄險產品，您可以找到最符合您需求的理財工具。無論您選擇的是6年台幣儲蓄險、美金儲蓄險，還是更短期的3年儲蓄險，都希望這篇文章能夠為您提供實用的參考。

常見問題

1. 儲蓄險是什麼？
   A：儲蓄險是一種將保險和儲蓄相結合的保險產品，透過預定利率或宣告利率來累積帳戶資金，合約到期時可以一次性領回本金及利息。

2. 儲蓄險的利率型別有哪些？
   A：儲蓄險可以分為利率固定型與利率變動型，固定型提供穩定固定的利率，變動型依據市場利率變動提供不同利率回報。

3. 富邦人壽的六年期儲蓄險有什麼特點？
   A：富邦人壽的六年期儲蓄險穩定收益、品牌信譽良好，且內部報酬率在市場上有較高評價。

4. 哪些是2024年推薦的美金儲蓄險？
   A：中國人壽的美利豐美元利率變動型終身壽險和新光人壽的美滿富貴外幣利率變動型終身壽險。

5. 如何選擇適合的儲蓄險？
   A：可以考慮選擇短期繳費商品、偏好外幣保單和參考內部報酬率（IRR）來規劃。

6. 儲蓄險有哪些缺點？
   A：收益可能低於通膨率、提前解約面臨損失，並含有壽險保費。

7. 什麼是當前市場上最受歡迎的六年期台幣儲蓄險？
   A：富邦儲蓄險6年期在市場上有不錯的口碑和穩定的收益。

8. 為什麼選擇美金儲蓄險可能會有較優越的報酬率？
   A：比較台幣儲蓄險，美金儲蓄險的報酬率通常較優越，特別在美元升值時表現傑出。

9. 富邦人壽有哪款短期理財工具適合不穩定收入的人？
   A：富邦三年期儲蓄險適合短期理財和不穩定收入的人群。

10. 儲蓄險的總結建議是什麼？
    A：選擇適合的儲蓄險需謹慎考慮IRR、繳費年期、利率型別及提前解約的影響，透過比較各家保險公司產品找到最符合需求的理財工具。